Сколько нужно откладывать денег, чтобы накопить на цель

Эта статья поможет вам подсчитать, сколько нужно откладывать денег, чтобы накопить на цель. Думаю, что для всех это будет интересно и главное – полезно, так же будет дана конкретная формула для подсчета.

сколько нужно откладывать денег

Итак, многие люди ставят перед собой определенные финансовые цели, и правильно делают. Как же сформулировать финансовую цель?

Вот только некоторые, наиболее часто встречающиеся примеры финансовых целей:

  • Купить квартиру (построить дом);
  • Сделать капитальный ремонт жилья;
  • Купить автомобиль;
  • Оплатить обучение ребенка;
  • Отправиться в путешествие;
  • Собрать стартовый капитал для открытия бизнеса;
  • И т.д.

Как понять, сколько денег нужно откладывать в месяц, чтобы накопить на цель? Если речь идет о достижении краткосрочной цели за несколько месяцев, и «копилку» планируется создать «под подушкой», то здесь нет ничего сложного: конечную стоимость цели нужно просто разделить на количество месяцев. Даже если вы будете откладывать деньги на вклад с пополнением в банке, и немного добавите в конечный результат за счет процентов по вкладу, разница в откладываемой сумме будет совсем не существенная, сопоставимая с процентом инфляции, поэтому для простоты расчетов ей можно вообще пренебречь.

Но вот если речь идет о достижении долгосрочной цели, допустим, через 3, 5, 7, 10, а может даже 15-20 лет, тут все обстоит намного сложнее. В этом случае узнать, сколько нужно откладывать денег в месяц, чтобы накопить на цель, нам поможет формула будущей приведенной стоимости. Выглядит она вот так:

СМ = (СК / ((1 + % / (100 * 12)) ^ (12 * n) — 1)) * (% / (100 * 12))

где:

СМ – Сумма месячного откладывания денег для достижения цели;
СК – Стоимость конечной цели, сумма, которую необходимо накопить;
% – Средняя ставка годовой доходности, которую будет приносить инструмент, используемый для создания накоплений (например, депозит);
n – Количество лет достижения цели.

Давайте рассмотрим пример. Сколько нужно откладывать денег, чтобы накопить на оплату обучения ребенка в ВУЗе за 12 лет (с того момента, как он начнет ходить в школу). Поскольку в национальной валюте очень сложно представить необходимую сумму накоплений с учетом инфляции, будем производить расчет в долларах – так будет намного точнее. То есть, берем примерную стоимость обучения в долларах на текущий момент, и полагаем, что она будет примерно такой же в будущем.

Допустим, нам необходимо собрать 10 тысяч долларов (по 2 тыс. долларов за каждый курс обучения). Допустим, мы будем ежемесячно откладывать их на депозит с доходностью 5% годовых, и ежегодно перевкладывать сумму вместе с процентами. Считаем, сколько денег откладывать в месяц:

СМ = (10000 / ((1 + 5 / (100 * 12)) ^ (12 * 11) — 1)) * (5 / (100 * 12)) = 57,54 доллара/месяц.

Если средняя доходность вклада будет всего на 1% больше – 6% годовых, то эта сумма составит 54,22 доллара в месяц. Если 7% годовых – 51,06 доллара в месяц. А если удастся размещать средства в инструмент с доходностью 10% годовых – 42,39 доллара в месяц.

Напомню, что мы сделали пересчет в иностранную валюту, чтобы учесть инфляционные риски, но откладывать и держать депозиты вы можете и в национальной валюте (каждый раз откладывая нужную сумму долларового эквивалента).

Для интереса можно посчитать, сколько нужно откладывать денег в месяц для достижения нашей цели, если их никуда не вкладывать и хранить “под подушкой”. (10000/12 лет)/12 месяцев = 69,44 доллара в месяц.

Также хочу обратить внимание, что данная формула учитывает ежегодную капитализацию процентов. А если капитализация будет происходить ежемесячно – сумма, которую необходимо откладывать ежемесячно, снизится еще сильнее. Формула расчета в данном случае будет еще немного сложнее.

Чтобы не считать по формуле, вы также всегда можете использовать какой-нибудь депозитный калькулятор: задавая разные суммы ежемесячного пополнения, разные ставки доходности, разный период капитализации, путем подбора найдите вариант, который приведет вас к созданию необходимой итоговой суммы.

319