Нужна ли пенсия?

Всем привет! Данная статья рассмотрит такой вопрос: «Нужна ли пенсия?». Возможно вопрос некоторым покажется странным, но рекомендую вдуматься в то, что вы сейчас прочтете, проанализировать и сделать выводы.

нужна ли пенсия

Большинство людей очень трепетно относится к своей пенсии, и стремятся приложить все усилия, для того чтобы пенсия была как можно выше. Особенно это касается предпенсионного возраста: там люди, не жалея сил, стараются работать как можно больше, чтобы получать как можно большую зарплату, которая потом будет учтена в расчет начисляемой пенсии.

В избирательных программах всех политических партий и президентов важнейшее место занимает пенсия. Кто больше рассказывает о повышении пенсий – тот традиционно получает больше голосов на выборах, ведь основной электорат составляют пенсионеры. Пенсию можно рассматривать как один из ключевых показателей доверия населения к власти. Если нравится размер пенсии, если пенсии регулярно хотя бы индексируются на уровень инфляции – все довольны, значит «власть хорошая». Если еще вдруг и подняли пенсии – это вообще несусветная радость! Если пенсии заморозили, и они долго не меняются – «власть плохая». Это было бы смешно, если б не было так грустно.

Ведь практически никто даже не задумывается о том, что пенсия, по своей сути, приносит подавляющему большинству людей только убытки. Да, да, вы не ослышались: сам факт получения пенсии для человека убыточен. Другими словами, если бы люди не получали пенсию вообще, денег бы у них было больше.

Факт 1. За свою жизнь человек вносит в ПФ денег больше, чем потом оттуда получает.

Итак, чтобы определиться, нужна ли пенсия, для начала предлагаю немножко посчитать. Сейчас мы рассчитаем, сколько человек вносит за свою жизнь в пенсионный фонд, и сколько потом в результате оттуда получает. Я буду вести расчеты на примере сегодняшней ситуации в России, в других близлежащих странах дела обстоят так же, или даже еще хуже. Для упрощения расчетов, предположим, что нет никакой инфляции, девальвации (поправку на это я сделаю чуть позже), что на протяжении всей жизни человека пенсионное законодательство не меняется, а в расчет будем брать нынешние официальные среднестатистические показатели.

Итак, на сегодняшний день в России взносы в пенсионный фонд составляют 22% от полученных денежных выплат. За работающих граждан эти взносы уплачивает предприятие.

Средняя зарплата в России – 30000 рублей. Отсюда получаем, что в среднем ежемесячно человек вносит в пенсионный фонд (ПФ) 6600 рублей (22% от 30000). Если умножить эту сумму на 12, получаем, что в год человек вносит в ПФ 79200 рублей.

Далее, среднестатистический человек трудится (и, соответственно, оплачивает взносы в ПФ) примерно 40 лет. Причем, многие продолжают работать (и уплачивать взносы) даже уже в пенсионном возрасте.

Таким образом, получаем, что за 40 лет человек вносит в ПФ 3 млн. 168 тыс. рублей!

А теперь посчитаем, сколько он в результате получит пенсии за свои старания.

Средний возраст выхода на пенсию в России – 57,5 лет (женщины выходят в 55 лет, мужчины – в 60 лет). А средняя продолжительность жизни – 70 лет. Таким образом, получается, что в среднем человек получает пенсию 12,5 лет.

Средняя пенсия в России – 11600 рублей. Отсюда получаем, что за 12,5 лет человек получит 1 млн. 740 тыс. рублей пенсии.

За свою жизнь среднестатистический человек в России вносит в ПФ 3168000 рублей, а получает из него 1740000 рублей, то есть, в 1,82 раза меньше! Так нужна ли пенсия?

Теперь посчитаем, сколько же человек должен прожить, чтобы только «окупить» свои взносы в ПФ, то есть, чтобы получить оттуда ровно столько же, сколько он туда за свою жизнь внес. Для этого ему необходимо прожить 80,5 лет, а по статистике до этого возраста не доживают 90% жителей страны.

90% жителей России получают из ПФ меньше, чем туда вносят. Нужна ли пенсия?
Но теперь давайте вспомним, что в реальности у нас присутствует инфляция, и вложенные куда-либо деньги должны не просто возвращаться их владельцу, но и приносить какой-то доход, хотя бы перекрывающий уровень инфляции. Инструментом, дающим примерно такую доходность и доступным для всех, являются банковские вклады. Давайте посчитаем, сколько человеку нужно было бы положить на вклад с доходностью 10% годовых и капитализацией процентов, чтобы получить такую же сумму, как он в среднем получает из пенсионного фонда, к своему выходу на пенсию. Для расчетов я использовал независимый депозитный калькулятор (можете пересчитать на любом или по формуле сложных процентов).

Итак, получилось, что для того, чтобы через 40 лет получить 1740000 рублей, необходимо единоразово вложить под 10% годовых с капитализацией… всего 32300 рублей! То есть, сумму взносов в ПФ менее, чем за 5 месяцев!

С учетом поправки на инфляцию и реальной небольшой доходности взносов, оказывается, для получения всей пенсии к 60 годам человеку достаточно вносить взносы в ПФ всего 5 месяцев! А он вносит их 40 лет, что в 96 раз больше! Так нужна ли пенсия?
При этом, если человек будет таким образом собирать себе пенсию на вкладе – он ее получит, во-первых, единоразово, сразу в момент выхода на пенсию, во-вторых – гарантированно: даже если он умрет – вклад получат наследники. А что будет с государственной пенсией, если человек до нее не доживет?

А теперь, давайте посчитаем, какую пенсию государство должно платить по-честному, с учетом вложения пенсионных взносов граждан в некие инструменты, приносящие такую же доходность – 10% годовых. К слову говоря, пенсионный фонд действительно размещает свои ресурсы: в депозиты, облигации и другие активы, то есть, зарабатывает на них.

При ежемесячном размещении 6600 рублей под 10% годовых с капитализацией, через 40 лет накопится сумма в размере 42 млн. 176 тыс. 400 рублей, которая ежемесячно будет обеспечивать доход из расчета 10% годовых = 351470 рублей!

Честная пенсия, которую должен получать человек, вносящий всю жизнь взносы в ПФ, составляет 351470 рублей в месяц! (в 30 раз больше, чем ему выплачивает государство!). При этом собранный капитал 42176400 рублей тоже должен принадлежать ему, а не государству. Чувствуете разницу? Так нужна ли пенсия?
Но это еще далеко все убытки, которые несет в себе пенсия. Идем дальше.

Факт 2. Из-за пенсии человек всю жизнь существенно переплачивает за все товары и услуги.

Благодаря необходимости уплаты взносов в ПФ дорожают абсолютно все товары и услуги. Как это происходит? Очень просто: себестоимость товара или услуги рассчитывается, исходя из доходов и расходов предприятия, которое ее продает. А взносы в ПФ – это как раз одна из существенных статей расходов. Чем выше расходы – тем выше себестоимость и конечная стоимость, которую оплачивает потребитель.

Больше всего от наличия взносов в ПФ «страдают» цены на услуги предприятий, в которых наиболее существенную долю в структуре затрат занимает фонд оплаты труда сотрудников и, соответственно, все отчисления с этого фонда, в т.ч. и взносы в ПФ. Это предприятия ЖКХ, сферы образования, здравоохранения, другие бюджетные предприятия, услугами которых люди часто пользуются вообще регулярно. Без взносов в ПФ услуги таких предприятий могли бы быть дешевле почти на величину этих взносов (для России – на 22%).

Если бы не было пенсий – человек на протяжении всей жизни платил бы за все товары и услуги меньше. В том числе за коммунальные, медицинские, образовательные, другие государственные услуги – существенно меньше (вплоть до 22%). Так нужна ли пенсия?

Факт 3. В Китае нет пенсий.

И не только в Китае, но и в других странах: Индии, Тайланде и т.д. Точнее будет сказать – там нет пенсии по старости – такой, которую все ждут у нас, и нет общего пенсионного фонда, в который уплачиваются взносы всеми людьми. Лишь отдельные категории граждан получают там пенсионные выплаты и оплачивают взносы (существенно меньшие, чем у нас), но обязательных государственных пенсий по старости для всех нет.

При этом Китай уже несколько лет являлся лидером по динамике экономического роста. А средняя продолжительность жизни в Китае выше, чем в России – 73 года. Совпадение? Или просто Китай вовремя задумался: а нужна ли пенсия?

Факт 4. В Европе и США постепенно уходят от государственной пенсионной системы, широко развиты НПФ и накопительное страхование.

В Европе, США, Японии, то есть, в самых высокоразвитых странах мира, наблюдается постепенный уход от государственной системы пенсионного обеспечения: повышается пенсионный возраст, снижается размер пенсий, и т.д. Наши СМИ любят преподносить эту информацию в негативном свете: мол, посмотрите, как там у них плохо…

Но они недоговаривают, что благодаря этому у них там становится не хуже, а лучше! Потому что одновременно снижаются и взносы человека в государственный пенсионный фонд, что дает ему возможность больше самостоятельно вкладывать в негосударственные пенсионные фонды и программы накопительного страхования, что гораздо выгоднее (ведь там эти взносы, как и полагается, «обрастают» доходностью и капитализируются, а также никуда не исчезают). Да и другие инвестиционные программы там отлично работают, к примеру, там владеть ценными бумагами каких-то компаний так же обычно, как для нас держать депозит в банке.

Средняя продолжительность жизни в Японии более 82 лет, во Франции, Швейцарии, Швеции, Канаде – 81 год, в Норвегии, Испании, Израиле – 80 лет, в Германии, Великобритании, США – 78 лет, даже в таких странах как Чехия, Словения, Польша – 77 лет. И в этих странах очень поздно выходят на пенсию, и пенсионный возраст имеет тенденцию к повышению!

Когда европеец, японец или американец выходит на пенсию, он получает свои немалые личные накопления, начинает путешествовать и жить в свое удовольствие. А что может себе позволить наш пенсионер со своей пенсией? Так нужна ли государственная пенсия?

Ну и в заключение, давайте подумаем логически. Если пенсия приносит человеку столько убытков – то зачем она нужна?

Лично я всегда с улыбкой слушаю или читаю политиков и простых людей, рассуждающих о пенсиях. Меня поражает, как люди вообще не понимают, что их, мягко говоря, дурят. Как можно радоваться повышению пенсии на каких-нибудь 10-20%, да пусть даже в 2 раза, и голосовать за депутата, который это пообещал, если в реальности (смотрим расчеты выше) справедливый размер пенсии должен быть выше в 30 раз? Почему не взять калькулятор и не посчитать, как это сделал я за 5 минут, а слепо верить тому, что вам вещают СМИ?

Как можно не видеть, что государственный пенсионный фонд – это банальная финансовая пирамида, причем, невыгодная для ее участников, в которой каждого человека принуждают участвовать насильно? Которая присваивает все деньги вкладчиков и выплачивает лишь малую долю того, что им полагается. Куда девается все остальное – можно только догадываться…

Поэтому лично я за то, чтобы вообще отменить пенсию в том виде, в котором она есть у нас. Государственный пенсионный фонд если и оставить, то снять с него монопольное право. Пусть он на равных конкурирует с другими финансовыми структурами, позволяющими создать себе альтернативную пенсию, которая не потеряется и не пропадет, где взносы будут приносить человеку доход, а не обрастать убытками. Пусть у человека будет право выбора: платить взносы в ПФ и получать государственную пенсию, или не платить и не получать, создавая себе пенсионные накопления самостоятельно.

При этом необходимо повышать финансовую грамотность населения, учить людей считать свои деньги, накапливать личные финансы, инвестировать, создавать себе источники пассивного дохода, в том числе и на старость. Только тогда наши люди будут жить лучше, только тогда их уровень жизни будет выше. Причем, на протяжении всей жизни (при отсутствии обязательных взносов в ПФ), а не только при выходе на пенсию. Только тогда накопленные пенсионные сбережения будут передаваться по наследству и обеспечивать будущую жизнь детям и внукам, создавая семейные капиталы, как это давно происходит в развитых странах, а не оседая непонятно где, как это происходит у нас.

В общем, мой ответ на вопрос “А нужна ли пенсия?” – “Нет!” В таком виде, как у нас, пенсия однозначно не нужна, поскольку она финансово невыгодна. И убытки, полученные человеком, благодаря этой самой пенсии, на протяжении жизни, измеряются миллионами денежных единиц, причем, нередко – миллионами долларов! О чем многие даже не подозревают… Человек должен пользоваться своим конституционным правом выбора: каким именно образом он будет создавать себе пенсионные накопления, и будет ли вообще. Деньги должны работать на своего владельца, а не принудительно уходить от него в пустоту.

138